Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, plusieurs solutions vous sont proposées. Votre comparatif vous permet de prendre connaissance du baromètre des taux immobiliers pour différents crédits.

1 – Prêt amortissable
Il s’agit du prêt le plus souvent accordé. Avec le prêt amortissable, vous remboursez des mensualités incluant à la fois le capital et les intérêts. Vous définissez, en amont du projet, le montant des mensualités, ainsi que la durée du crédit.

2 – Prêt in fine
Cette fois, les intérêts sont dissociés du capital. En souscrivant un prêt in fine, vous remboursez chaque mois les intérêts de votre prêt. Le capital est, quant à lui, remboursé en une seule fois à la dernière échéance du crédit immobilier.

3 – Prêt relais
Il s’agit d’un contrat de prêt qui permet de faire l’acquisition d’un bien immobilier avant de vendre celui dont vous êtes propriétaire actuellement. L’objectif est de ne pas rater une opportunité. Il s’agit d’un prêt immobilier de courte durée (12 à 24 mois). Vous le remboursez dès lors que vous obtenez l’argent de la vente de votre bien.

4 – Prêt à taux zéro
Le PTZ est, comme son nom l’indique, un crédit immobilier pour lequel vous ne payez pas d’intérêt. Il permet de financer jusqu’à 40 % d’un bien immobilier et est souscrit en parallèle d’un prêt classique.

5 – Prêt accession sociale
Le PAS est un crédit spécifique qui s’adresse aux ménages présentant des revenus modestes. Il permet d’acheter sa résidence principale. Le taux d’intérêt est plafonné et le remboursement peut être échelonné sur 5 à 30 ans.

6 – Prêt conventionné
Ce prêt s’adresse aux personnes qui souhaitent acheter un logement neuf, faire construire ou effectuer des travaux dans un logement ancien. Il permet de financier uniquement une résidence principale et son taux est lui aussi plafonné. Il ne propose pas toujours le meilleur taux d’emprunt, un comparateur de prêt immobilier s’impose pour être certain d’obtenir les meilleures conditions.

Les critères pour obtenir un bon taux immobilier sont un savoir puissant.
Les banques n’accordent pas un bon taux de crédit immobilier à tous les emprunteurs. Elles évaluent un risque.

Celui de vous prêter des fonds. Une simulation vous permet de vous donner une idée du coût de votre financement, ainsi que la mensualité possible. Les banques apprécient les emprunteurs qui ont :

des revenus élevés ;
un emploi stable ;
un apport.

Toutefois, même si vous ne présentez pas les meilleures garanties, vous pouvez trouver un crédit immobilier pour donner vie à votre projet tout en réduisant vos mensualités ou la durée de votre crédit.

Non, l’assurance de prêt n’est pas légalement obligatoire. Toutefois, force est de constater qu’aucun établissement de prêt ne vous proposera un crédit immobilier sans le garantir.

Quand vous empruntez une somme importante sur une longue durée, le risque de défaut de paiement est plus important que pour un prêt à la consommation.
Il est à noter que le poids de l’assurance emprunteur est lourd sur le coût total du crédit, un calcul de prêt immobilier vous le démontrera en quelques secondes.

Sachez qu’il est possible de comparer également les assurances de prêt. Votre conseiller expert le fera automatiquement. Cela afin de réduire le coût de financement, si l’assurance emprunteur proposé est accepté par l’établissement bancaire qui vous octroie votre financement.

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), anciennement TEG, est un indicateur qui comptabilise la totalité des frais liés à la souscription d’un prêt. Il intègre bien sûr les intérêts, mais également les frais de garantie ainsi que les frais de dossier.

Exprimé en pourcentage, il vous permet de comprendre de manière simplifiée l’ensemble des frais de votre crédit et de comparer les offres des différents partenaires bancaires.

Pour rappel, le taux d’usure est le taux d’intérêt plafond au-delà duquel les banques ne peuvent plus prêter à leurs clients, au risque de s’exposer à de sévères sanctions de la part de l’État. Il est fixé chaque trimestre par la Banque de France qui procède à la méthode de calcul suivante : faire une moyenne des taux d’intérêt fixes pratiqués au trimestre précédent et les majorer d’un tiers.

Ainsi, il est essentiel que vous puissiez obtenir le résultat de votre TAEG. Celui-ci nous permet de verifier qu’il n’excède pas le taux d’usure en vigueur.

Exemple de projet d’acquisition d’un TAEG estimé à 2,95 %. Celui-ci répond à la limite du taux d’usure qui ne peut excéder 3,05 % pour le trimestre 4 de l’année 2022.

Afin de calculer votre TAEG à la valeur la plus juste, il convient de préciser toutes les informations sur le crédit que vous pouvez retrouver dans l’offre commerciale soumise par les établissements bancaires :

Le capital emprunté : il s’agit du total à emprunter à l’organisme de prêt, déduction faite de l’apport ;
Le taux : on parle ici du taux nominal, soit le taux dépouillé des coûts de l’assurance emprunteur ;
La durée du prêt : les réglementations gouvernementales ne permettent pas un emprunt au-dessus de 25 ans (hormis exception apposée sur les projets de construction) ;
Le taux de l’assurance de prêt : le coût de l’assurance peut être pris en compte dans le calcul du TAEG de deux manières différentes, soit selon le capital initial, soit sur le capital restant dû :

Calculer l’assurance emprunteur sur le capital initial : ce principe induit des mensualités d’assurance constantes et fixes durant tout le temps que va durer le crédit. Ce modèle est intéressant si vous prévoyez une éventuelle revente du bien avant échéance finale du prêt immobilier.

Calculer l’assurance emprunteur sur le capital restant dû : les mensualités de l’assurance sont plus élevées au départ du crédit, puis deviennent dégressives au fur et à mesure que la part du prêt à rembourser s’amenuise. Cette modalité s’applique mieux à un emprunt immobilier qui sera mené jusqu’au bout.

A toutes fins utiles, sachez que le choix du calcul de l’assurance sur le capital initial ou le capital restant dû est déterminé par l’assurance et/ou la banque, car toutes ne pratiquent pas les mensualités estimées sur le capital initial de l’acquisition. Pour une estimation au plus juste, l’idéal reste de simuler le coût de son assurance emprunteur.

Il est possible de remarquer qu’une assurance emprunteur financée sur le capital restant dû génère un coût global de l’assurance bien moins cher que sur le capital initial, et donc un TAEG plus réduit. Cette possibilité peut être utile pour que le TAEG et le taux d’usure soient bons.

Les frais de dossier et frais de garantie : vous pouvez retrouver ces valeurs sur l’offre de prêt immobilier

Les autres frais : il peut s’agir aussi bien de frais de courtage que de frais d’évaluation du bien (dans le cadre d’un prêt relais ou d’une hypothèque, par exemple).

Une fois tous ces éléments renseignés, obtenez le résultat détaillé de votre Taux Annuel Effectif Global, coût par coût, avec et sans assurance emprunteur.